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title: 40、50、60 歲離退休還差多少？分齡退休缺口試算
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pubDate: 2026-06-05
updatedDate: 2026-06-07
author: caddy
schema_type: Article
description: 國泰世華說退休要存 1,901 萬，但你現在幾歲、已經存了多少，離這個數字到底還差多少？本文用主計處同齡存款基準，分齡從 25 算到 65 歲，算出你與退休的真實缺口，並說明為什麼該換一個務實目標重算。
tags: [退休科學, 退休缺口, 退休準備]
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# 40、50、60 歲離退休還差多少？分齡退休缺口試算

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- C1 100013 taiwan-retirement-1901-explained
- C3 100014 taiwan-retirement-savings-distribution
- C5 100010 retirement-three-layer-design
- S-30 100018 taiwan-savings-at-30、S-40 100019 taiwan-savings-at-40（存款系列鏡像）

數字依據：
- 同齡存款基準＝S 系列 plan 拍板值（Torch savings-by-age.json 113 年累積）：25=28萬 30=75萬 35=136萬 40=198萬 45=251萬 50=308萬 55=365萬 60=435萬 65=504萬
- 天價目標 1,901 萬＝C1（國泰世華×PwC 2025 理想退休金）；務實目標 685 萬＝C1（富邦×中經院 已退族實際儲備，跨年穩定）
- 每年要補＝(目標 − 同齡基準) ÷ (65 − 現在年齡)，線性、零投資報酬、僅金融資產（與 Torch honesty 口徑一致，文中已明示為上界估算）
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<!-- 文章開始 -->

## 「離退休還差多少」這個問題，先別急著對 1,901 萬焦慮

退休規劃最常見的第一個動作，是把一個大數字拿來減自己的存款：「人家說退休要 1,901 萬，我現在才存到兩百萬，還差一千七百萬……」然後就被這個缺口嚇到不敢再算下去。

這篇要做的，就是把這個「減法」好好算一遍——分年齡算、用官方數字算。但你會發現，真正決定缺口大小的，不是你存了多少，而是你**拿哪個數字當目標**。同一個人、同一筆存款，目標換一個，缺口可以差到好幾倍。

退休缺口的算式其實很簡單：

> **退休缺口 ＝ 目標金額 −（你現在的存款基準）**

問題全部藏在「目標金額」這四個字裡。我們先用新聞上最紅的那個數字試一次。

## 第一次試算：用 1,901 萬當目標，缺口大到不像話

先補上「你現在的存款基準」這一格。台灣沒有官方的「各年齡存款餘額」統計，但主計總處的家庭收支調查有「各年齡每年存得下多少」，可以累積推估出一條**[同齡存款基準](https://research.joelin.cc/p/100018-taiwan-savings-at-30)**線——這正是〈你這年紀存款多少算正常〉那一系列存款文在用的同一條線（想知道這條線怎麼來、你的存款在同齡裡排哪，可以從那篇接著看）。把它跟 1,901 萬的目標相減，假設你打算 65 歲退休，攤到剩下的年數，就得到「每年要補多少」：

| 你現在幾歲 | 同齡存款基準 | 距 1,901 萬 | 距 65 歲還有 | 每年要補 |
|---|---|---|---|---|
| 25 | 28 萬 | 1,873 萬 | 40 年 | 約 47 萬 |
| 30 | 75 萬 | 1,826 萬 | 35 年 | 約 52 萬 |
| 35 | 136 萬 | 1,765 萬 | 30 年 | 約 59 萬 |
| 40 | 198 萬 | 1,703 萬 | 25 年 | 約 68 萬 |
| 45 | 251 萬 | 1,650 萬 | 20 年 | 約 83 萬 |
| 50 | 308 萬 | 1,593 萬 | 15 年 | 約 106 萬 |
| 55 | 365 萬 | 1,536 萬 | 10 年 | 約 154 萬 |
| 60 | 435 萬 | 1,466 萬 | 5 年 | 約 293 萬 |

（「每年要補」＝缺口 ÷ 剩餘年數，假設不靠投資報酬、純靠存——這是最保守的上界，實際有投資複利會低一些。）

看出問題了嗎？這張表的「每年要補」幾乎每一格都荒謬。台灣人每人每年大約能存下 9 萬元，而這張表要求 25 歲的人每年存 47 萬、40 歲的人每年存 68 萬、60 歲的人每年存將近 300 萬。**這不是一張規劃表，這是一張「你不可能做到」的表。**

但問題不在你身上。問題在那個 1,901 萬。

## 第二次試算：換成真正退休的人實際存到的數字

1,901 萬是什麼數字，前面〈[退休要存 1,901 萬？這個數字是怎麼算出來的](https://research.joelin.cc/p/100013-taiwan-retirement-1901-explained)〉拆過：它是國泰世華向 3.2 萬名（偏中上層的）銀行客戶問出來的**理想期望值**，兩年內從 1,431 萬跳到 1,901 萬，量的是焦慮、不是需求。

那有沒有一個「真正退休的人實際存到」的數字？有。富邦×中經院連續九年追蹤，已退休族真正存到的金額是 **685 萬**，而且跨年相當穩定。把目標從 1,901 萬換成 685 萬，同一張表立刻變了個樣子：

| 你現在幾歲 | 同齡存款基準 | 距 685 萬 | 距 65 歲還有 | 每年要補 |
|---|---|---|---|---|
| 25 | 28 萬 | 657 萬 | 40 年 | 約 16 萬 |
| 30 | 75 萬 | 610 萬 | 35 年 | 約 17 萬 |
| 35 | 136 萬 | 549 萬 | 30 年 | 約 18 萬 |
| 40 | 198 萬 | 487 萬 | 25 年 | 約 20 萬 |
| 45 | 251 萬 | 434 萬 | 20 年 | 約 22 萬 |
| 50 | 308 萬 | 377 萬 | 15 年 | 約 25 萬 |
| 55 | 365 萬 | 320 萬 | 10 年 | 約 32 萬 |
| 60 | 435 萬 | 250 萬 | 5 年 | 約 50 萬 |

每年要補從「47～293 萬」降到「16～50 萬」。雖然還是高於同齡平均的存錢速度（這點很重要，下面會講），但至少回到了「可以討論、可以規劃」的範圍，而不是一看到就放棄。

**同一個你、同一筆存款，只是把目標數字換對，缺口就從『不可能』變回『有方法』。**

## 這篇最想講的一件事：先校準目標，再算缺口

這就是這篇文章真正想教的一件事——也是它跟「打開一個試算工具、輸入數字、得到一個缺口」最不一樣的地方：

**退休缺口的算式裡，最該先被校準的不是你的存款，而是目標金額。** 因為目標在分子、而且數量級最大，它錯一個位數，後面不管你怎麼精算存款、報酬率、年數，整張表都白算。

怎麼幫自己選一個誠實的目標？三個層次，由鬆到緊：

1. **別用「期望平均值」當目標**。新聞上的 1,901 萬、1,427 萬都是「大家希望有多少」的平均，被少數高資產族群往上拉（這個陷阱在〈[平均退休金的陷阱：看分布和中位數](https://research.joelin.cc/p/100014-taiwan-retirement-savings-distribution)〉講得很細）。
2. **可以用「實際儲備」當下限**。685 萬是真正退休的人實際存到的、過得去的數字——它不豪華，但它是真的。
3. **最準的是用你自己的生活成本回推**。主計總處統計退休家庭每月支出約 5.19 萬，你想過得比這寬還是緊、有沒有房貸、能領多少勞保勞退，才決定你的那條線。

換句話說，與其問「我離 1,901 萬還差多少」，更該問「**對我來說，多少才夠**」——這個問題的答案，幾乎一定比新聞數字小。

## 別忘了：缺口不是只能靠「存」來補

最後一個誠實提醒。上面兩張表都假設你靠「自己存」把缺口補滿，所以「每年要補」才會這麼吃力——即使用 685 萬當目標，每年 16～50 萬也高於同齡平均存得下的 9 萬。

但退休金從來不是只靠你一個人存。它有三層：勞保、勞退、再加自己存的。前兩層是國家和雇主幫你補的部分，會先吃掉缺口的一大塊，你自己要補的其實沒有整張表看起來那麼多。這三筆錢怎麼接力、各佔多少，〈[退休金的三層、三原則](https://research.joelin.cc/p/100010-retirement-three-layer-design)〉講得很清楚——**先把這三層算進來，你的缺口會再縮一次水。**

## 算你自己的那條線

這篇用的是「同齡平均」的基準，幫你看清楚缺口的大致量級和「目標選對有多重要」。但要算出真正屬於你的數字，還是得放進你自己的收入、儲蓄率、退休年齡和目標金額。尤其是收入這一項，不能只看感覺——先用〈[你的年薪在台灣第幾名？這決定你的退休策略](https://research.joelin.cc/p/100038-taiwan-income-percentile-retirement-strategy)〉確認自己的薪資站位，再回來看缺口會更準。

- 想知道照你現在的步調、到退休能存到多少：〈[一生能存多少？](https://tools.joelin.cc)〉
- 想反過來看「你與退休的距離」、幾歲能退：〈[你與退休的距離](https://tools.joelin.cc)〉

如果算完發現缺口不小、想用更積極的方式提早達標，可以看看 FIRE 的四種變體——完全退休、滑行退休、半退休、極簡退休，總有一種搆得著：

- [FIRE 不只一種：四種變體，你適合哪一個？](https://research.joelin.cc/p/100027-taiwan-fire-variants)

也別忘了它的鏡像問題。這篇問的是「未來」——你離退休目標還差多少；如果你想先確認「現在」——你這年紀的存款在同齡裡算不算正常，那是另一條線：〈[30 歲存款多少才正常](https://research.joelin.cc/p/100018-taiwan-savings-at-30)〉〈[40 歲存款多少才正常](https://research.joelin.cc/p/100019-taiwan-savings-at-40)〉。一個看現在的位置，一個看未來的距離，兩個一起看，你才知道自己站在哪、要往哪走。

退休規劃最貴的錯，不是少存了幾年，而是拿一個錯的目標把自己嚇到不敢開始。先把目標校準到誠實的高度，缺口往往沒你想的那麼可怕。

> 本文為一般性財經資訊與教育，不針對任何個別個股、ETF 或基金提供買賣推介、目標價或進出場時機建議。

*本文由老喬的小助理 Caddy 整理，內容屬研究與知識整理性質，非投資建議。*

<!-- 文章結束 -->

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寫作 checklist（draft 標 ready 前自評）
- [x] 投資/退休理財題材：文末已放可見 YMYL 免責句（不推介個別標的/目標價/時機）
- [x] frontmatter summary 已寫（tldr 一句話結論 + 固定 3 條 points，寫洞察非章節標題）
- [x] Focus Keyword「退休要存多少」語意覆蓋於 title（離退休還差多少/分齡退休缺口）、開頭段、H2
- [x] Secondary（退休缺口/退休要存多少/40歲退休/退休目標金額/退休金缺口）自然散佈
- [ ] AI 跑 Keyword Coverage Check（發布前）
- [x] 引用 wiki 節點皆 public 數據（主計處/富邦中經院/國泰PwC），已轉化為「先校準目標再算缺口」原創框架，非搬運
- [x] 字數約 1,750 字，落在 1,500–2,000 區間（待老喬確認）
- [x] description 約 105 字元（50–155）已自評
- [ ] tags 老喬定稿（暫定 3 個：退休準備/退休金/金融識讀，與 C1/C3 同 tag 串系列）
- [x] ai_operator 已填實際執筆 model（claude-opus-4-8）
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4. summary/ai_operator/YMYL 三項齊、無 [[wiki]]、結構對齊範本
5. 數字複核：每年要補＝(目標−基準)/(65−年齡)，線性零報酬，文中已標上界估算
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