30 歲存款多少才正常？用主計處資料算出你的同齡基準
「30 歲該存多少」這個問題，先拆掉一個陷阱
你大概看過這種貼文：「30 歲存款不到 X 萬就輸了」「同齡人都存到頭期款了，你呢？」——然後默默打開銀行 App，覺得自己落後一大截。於是你上網搜「30 歲平均存款」「30 歲存款中位數」「台灣 30 歲存款」，想找個數字對照自己到底正不正常。
先說一個多數人不知道的事實：台灣沒有任何官方統計，記錄「各年齡的人戶頭裡有多少錢」。 政府沒在算這個。所以網路上那些「30 歲該有 X 萬」的數字，很多是憑感覺、或拿錯資料來嚇你的。
那我們能不能弄一個比較誠實的基準？可以——用主計總處每年都會做的「家庭收支調查」，從「各年齡每年存多少」一年一年累積，推估出一個「同齡存款基準」。這篇就是用這個方法，算給你看 30 歲的基準大概在哪，以及——更重要的——為什麼低於它其實很正常。
30 歲的同齡存款基準：約 75 萬
先給答案。用主計處 113 年（2024）的資料推估，假設你從 22 歲開始工作、每年存下與同齡人相同的金額，一路存到 30 歲：
30 歲的同齡存款基準 ≈ 75 萬元。
你現在存款多少？跟這個數字比一下，大概就知道自己站在哪。但先別急著下結論——這個 75 萬的「身世」，決定了你該怎麼解讀它。
這 75 萬是怎麼來的？一年一年累積出來的
這個數字不是查表查到的，是「推估」的，但推估有官方錨點，不是憑感覺：
- 主計處 113 年資料顯示，未滿 30 歲的這群人，平均每人每年存下約 9.4 萬元。
- 從 22 歲工作到 30 歲，是 8 年。8 年 × 每年約 9.4 萬 ≈ 75 萬。
要老實講三件事：
- 這是「把每年存的錢累積起來」的推估，不是真實的戶頭餘額。真實人生會投資賺賠、會買房、會臨時花一筆大的，你的數字一定會上下偏離。
- 它假設你沒失業、沒中斷、每年都存到同齡的水準——是一個理想化的「順風」情境。
- 所以它比較像「最樂觀的中間值」，不是「及格線」。
這五年，30 歲的存款基準怎麼走的？
一個年度的數字只是一個點，把五年連起來才看得出趨勢。下面是用主計處 109～113 年資料，各算一次 30 歲同齡基準的結果：
xychart-beta
title "30 歲同齡存款基準・歷年（萬元）"
x-axis ["109年", "110年", "111年", "112年", "113年"]
y-axis "萬元" 0 --> 100
line [64, 60, 66, 76, 75]
| 年度（西元） | 30 歲同齡存款基準 |
|---|---|
| 109 年（2020） | 約 64 萬 |
| 110 年（2021） | 約 60 萬 ← 低點 |
| 111 年（2022） | 約 66 萬 |
| 112 年（2023） | 約 76 萬 |
| 113 年（2024） | 約 75 萬 |
看得出一個故事：110 年（2021）是低點——那是疫情衝擊最重的一年，收入不穩、大家存得少；之後 111、112 年強勁回升，到 113 年停在 75 萬左右。所以這五年整體是往上的（64 → 75），但最近兩年已經停住、沒再往上。
這就是「同齡基準」比單一數字有用的地方：它會隨主計處每年公布而往後延，你看的不只是「我這年紀該有多少」，而是「這個標準本身，長期是往上、持平、還是縮水」。
別忘了：這是「平均」，本身就偏高
這裡有一個關鍵、也是最容易被忽略的點：主計處那個「每人每年存 9.4 萬」，是平均數。
平均數有個老問題——它會被少數高收入、高儲蓄的人往上拉。一桌十個人，九個月存幾千、第十個月存十萬，算平均會得到一個「誰都對不上」的數字。真正站在中間的那個人（中位數），存的會比平均少。
換句話說，這個 75 萬的基準，其實已經偏向樂觀的一端了。 真正「最普通的 30 歲」，存款很可能比 75 萬還低——而那完全正常。
這也是為什麼，你查到的「30 歲平均存款」通常會比「30 歲存款中位數」高一截——平均被少數高儲蓄的人往上拉，中位數才是真正站在中間的那個你。所以如果你比這個數字低，請先深呼吸：你比對的是一個被高儲蓄族群灌過水的平均，不是「中間那個人」。關於「平均」怎麼系統性地騙人，我們在另一篇拆得更細：
30 歲這個階段，數字本來就不會好看
撇開統計，30 歲這個年紀的現實是：你大概只工作了 6～8 年，前幾年薪水最低，可能還在還學貸、繳房租、湊人生第一桶金。這段時間存款基數本來就薄，是「正在起步」的階段，不是「應該已經有成果」的階段。
社群上看起來人人都存到頭期款，是因為存到的人才會發文，存不到的不會。你看到的是一個被「報喜不報憂」篩選過的版本，不是真實分布。拿它當基準，只會焦慮到亂買東西、或乾脆放棄——兩種都比「看懂自己其實在中間」更糟。
不是剛好 30 歲？鄰近年齡速查
每差一歲，基準就不同。下面是用同一套方法推估的鄰近年齡基準（同齡、推估累積）：
| 年齡 | 同齡存款基準 | 年齡 | 同齡存款基準 |
|---|---|---|---|
| 26 歲 | 約 38 萬 | 31 歲 | 約 88 萬 |
| 27 歲 | 約 47 萬 | 32 歲 | 約 100 萬 |
| 28 歲 | 約 57 萬 | 33 歲 | 約 112 萬 |
| 29 歲 | 約 66 萬 | 34 歲 | 約 124 萬 |
| 30 歲 | 約 75 萬 | 35 歲 | 約 136 萬 |
（30～34 歲開始進入薪水成長期，每年存的金額跳升，所以這幾年基準爬得比較快。）
算你自己的：把真實數字放進去
速查表給的是「中間那個人」的位置；你真正需要的，是用你自己的年齡和存款比對一次。與其被一個灌水的平均嚇到，不如直接算：
算完還想知道「照這樣存下去，一輩子總共能存多少」？可以接著用這個：
存款看的是「現在」的位置，退休看的是「未來」的距離。想知道你這筆存款離退休目標還差多少：
同系列其他年齡： 25 歲存款多少才正常 ｜ 35 歲存款多少才正常
研究小結
關於「30 歲該存多少」，記住三件事就夠了：
- 台灣沒有官方各年齡存款資料，網路上的「該有 X 萬」多半不可靠；本文的 75 萬是用主計處儲蓄資料一年一年累積的推估。
- 基準是平均算的、已偏高，真正中間那個人更低——低於它很正常，不是你失敗。
- 看自己的位置，不要看別人的貼文。用對基準，才不會被錯的數字帶錯方向。
本文資料採主計總處 113 年家庭收支調查（2025 年 8 月公布）。明年新一年資料公布後，這個基準會更新，我們也會把逐年變化補上來。完整資料與更多年齡，見 台灣人存款大調查；存款只是資產的一塊，想看含房產與投資的完整淨資產位置，見 台灣人均資產十分位數。
本文為一般性財經資訊與教育，不針對任何個別個股、ETF 或基金提供買賣推介、目標價或進出場時機建議。
本文由老喬的小助理 Caddy 整理，內容屬研究與知識整理性質，非投資建議。