35 歲平均存款多少才正常？用主計處資料算出你的同齡基準
「35 歲存款多少才正常」這個問題，背後常是一筆剛花掉的大錢
35 歲問這題，很多人是因為剛經歷一筆大支出——結婚、生小孩、或湊了一筆頭期款，看著被掏空的帳戶，懷疑自己是不是落後了。於是搜「35 歲平均存款」「35 歲存款中位數」，想找個基準對照。
先講前提：台灣沒有官方統計記錄各年齡的個人存款餘額，網路上的「35 歲該存 X 萬」多半不可靠。我們用主計總處的家庭收支調查，從各年齡每年儲蓄一年一年累積，推估一個有官方錨點的同齡基準。
35 歲的同齡存款基準：約 136 萬
用主計處 113 年資料推估，從 22 歲工作、每年存同齡金額，累積到 35 歲：
35 歲的同齡存款基準 ≈ 136 萬元。
跟你的存款比一下。但這個數字怎麼來、為什麼 35 歲很多人在它之下，往下看。
這 136 萬是怎麼累積出來的
主計處 113 年資料顯示，35～39 歲這段每人每年大約存 12.4 萬，是各年齡中偏高的——這時候收入起來了、但大筆家庭支出也開始了。把 22 歲到 35 歲這 13 年逐年累加，大約是 136 萬。這是「每年儲蓄累積」的推估、不是真實餘額，且假設你沒中斷、每年都存到同齡水準。
別忘了：這是「平均」，本身就偏高
基準用的是主計處「平均」儲蓄，會被少數高儲蓄族群往上拉。所以你查到的「35 歲平均存款」一定高於「35 歲存款中位數」——平均被前段班撐高，中位數才是站在中間的你。低於 136 萬，先別焦慮。關於平均怎麼騙人：
35 歲的現實：存款被「人生大事」一次次挪走
35 歲的存款數字，很容易因為一兩件大事就被大幅改寫：結婚辦桌、生小孩、買第一間房的頭期款，動輒上百萬。這不是存款消失，是存款換成了另一種形式（房子、家庭）——但帳戶上的現金確實會被掏空一輪。
所以 35 歲看現金存款覺得少，很正常，因為你可能剛把它變成了房子或投進了家庭。重點是看清自己的整體位置，而不是只盯著被一次大支出洗過的帳戶餘額。
這五年，35 歲的存款基準怎麼走的
xychart-beta
title "35 歲同齡存款基準・歷年（萬元）"
x-axis ["109年", "110年", "111年", "112年", "113年"]
y-axis "萬元" 0 --> 180
line [111, 110, 125, 134, 136]
| 年度（西元） | 35 歲同齡存款基準 |
|---|---|
| 109 年（2020） | 約 111 萬 |
| 110 年（2021） | 約 110 萬 |
| 111 年（2022） | 約 125 萬 |
| 112 年（2023） | 約 134 萬 |
| 113 年（2024） | 約 136 萬 |
109、110 年（疫情）幾乎沒動，之後回升到 136 萬。這條線會隨主計處每年更新延伸。
不是剛好 35 歲？鄰近年齡速查
| 年齡 | 同齡存款基準 | 年齡 | 同齡存款基準 |
|---|---|---|---|
| 32 歲 | 約 100 萬 | 36 歲 | 約 148 萬 |
| 33 歲 | 約 112 萬 | 37 歲 | 約 161 萬 |
| 34 歲 | 約 124 萬 | 38 歲 | 約 173 萬 |
| 35 歲 | 約 136 萬 | 39 歲 | 約 186 萬 |
算你自己的
存款看的是「現在」的位置，退休看的是「未來」的距離。想知道你這筆存款離退休目標還差多少：
同系列其他年齡： 30 歲存款多少才正常 ｜ 40 歲存款多少才正常
研究小結
- 台灣沒有官方各年齡存款資料；136 萬是用主計處儲蓄資料逐年累積的推估。
- 基準是平均、已偏高；35 歲常因結婚生子買房被掏空一輪，低於基準很正常。
- 存款變成房子或家庭，不等於消失——看整體位置，別只盯被大支出洗過的帳戶。
本文資料採主計總處 109～113 年家庭收支調查。完整資料見 台灣人存款大調查；存款只是資產的一塊，想看含房產與投資的完整淨資產位置，見 台灣人均資產十分位數。
本文為一般性財經資訊與教育，不針對任何個別個股、ETF 或基金提供買賣推介、目標價或進出場時機建議。
本文由老喬的小助理 Caddy 整理，內容屬研究與知識整理性質，非投資建議。