平均退休金的陷阱：看分布和中位數才有意義

「平均退休金 1,427 萬」這種數字，為什麼一看到就該起疑

退休報導最愛用一種句型：「調查顯示，台灣人平均要準備 X 萬才能退休。」這個 X，可能是富邦×中經院的 1,203 萬、中信的 1,427 萬，也可能是國泰世華的 1,901 萬。

數字差這麼大，前一篇〈為什麼「1,901 萬」是怎麼算出來的〉談過一部分原因（期望值、樣本偏誤）。如果你想先拆「金融業到底問到哪一群人」，可以看〈金融業的退休族和你想的不是同一群人〉。但這篇要講一個更基本、也更常被忽略的問題：就算數字本身沒有造假，「平均」這個算法本身，就會誤導你。

原因很簡單：退休金是一種「右尾分布」——多數人集中在中間偏低的位置，但少數人的數字極高，而平均值會被那幾個極端值整個往上拉。

退休金目標的真實長相：一張被右尾撐歪的圖

要看穿這件事，得有人公布分布，而不只是公布一個平均。台灣唯一這樣做的，是中國信託 2024 年的退休調查（中信銀行，2024 樂活享退調查）——它第一次公開了「退休金目標金額」的完整分布：

目標金額	占比
500–1,000 萬	15.4%
1,000–1,500 萬	23.8%（最多人選）
1,500–2,000 萬	15.5%
2,000–2,500 萬	10.8%
2,500 萬以上	18.5%
平均	1,427 萬

這張表說了一件「平均」藏起來的事：最多人選的目標是 1,000～1,500 萬（統計上叫「眾數」，就是出現次數最多的那一格），而不是平均的 1,427 萬。是那 18.5% 把目標訂在 2,500 萬以上的人，把平均整個拉了上去。

打個比方：一桌十個人，九個人月薪 4 萬，第十個是郭董。算「平均月薪」會得到一個誰都不認得的天文數字——但那不代表這桌人很有錢，只代表桌上坐了一個極端值。退休金的「平均」就是這樣被撐歪的。

平均 vs 中位數：哪個才是「中間那個人」

當分布被右尾拉歪時，有一個數字比平均誠實得多：中位數——把所有人從低到高排成一排，正中間那個人的數字。它不受極端值影響，所以更能代表「一般人」。

這個落差在「家庭財富」上看得最清楚。主計總處的國富統計（主計總處，2023）顯示：

台灣家庭平均每戶淨值：1,889 萬
但家庭淨值中位數：估計只有 500～700 萬

媒體常引用「台灣家庭平均淨值 1,889 萬」來證明大家退休準備很充足，但中位數揭穿了真相——真正站在中間的那戶人家，財富只有平均的三分之一左右。退休存款也是同樣的道理：你在新聞上看到的「平均」，幾乎一定高於「中間那個人」實際存到的。

（這也是為什麼，富邦×中經院追蹤到的「已退休族實際儲備 685 萬」更值得參考——它量的是真實存到的錢，而不是被少數人拉高的期望平均。）

所以，你其實沒有落後那麼多

把上面兩件事合起來，會得到一個讓人鬆一口氣的結論：

當你看到「台灣人平均退休要存 1,427 萬」而覺得自己差一大截時，你比對的其實是一個被高資產族群灌水的平均。真正「最多人」設定的目標是 1,000～1,500 萬——換句話說，你很可能跟大多數人站在同一格，只是被少數人的數字嚇到了。

這不是要你少存錢，而是要你用對的基準看自己的位置。拿錯誤的高標準嚇自己，只會帶來兩種結果：要嘛焦慮到亂買金融商品，要嘛覺得「反正追不上」乾脆放棄——兩種都比「看懂自己其實在中間」更糟。

研究小結：看到「平均」，先問三件事

下次再看到任何「平均退休金／平均存款」的數字，用這三個問題擋一下：

分布長怎樣？ 有沒有公布各級距占比，還是只給一個平均？（多數調查只給平均，這本身就是警訊）
中位數是多少？ 中位數和平均差越大，代表分布越被右尾拉歪，平均越不能代表你。
右尾有多胖？ 有多少比例的人在最高那一級距？（中信這份是 18.5% 在 2,500 萬以上）——他們就是把平均撐高的人。

學會這三問，你就能對所有「平均」數字免疫——不只退休金，薪資、房價、報酬率都一樣。資產面同樣適用：「人均資產」的平均值也被前 10% 大幅拉高，用十分位看位置更準，見〈台灣人均資產十分位數〉。若你遇到的是「官方統計和銀行調查數字差很多」這種問題，下一步要看的是口徑，見〈官方數字和銀行數字差這麼多，哪個才對？〉。

那我自己該抓多少？

分布告訴你「別被平均嚇到」，但你真正需要的數字，還是得用自己的條件算。與其追一個被灌水的平均，不如把你的收入、儲蓄率、年數放進〈一生能存多少？〉試算一次，得出屬於你自己的目標線。

如果你還沒讀過上一篇、想知道那些「天價退休金」數字到底怎麼被算出來的，可以從這裡接著看：

退休要存 1,901 萬？這個數字是怎麼算出來的

退休理財最划算的一課，是先學會讀數字、再開始存——因為被錯的數字帶錯方向，比晚幾年起步還貴。

延伸閱讀：各年齡的存款基準

看完整體分布，想知道「我這個年紀，同齡人大概存多少」？本站用主計處資料逐齡推估了同齡存款基準，可以對照自己的位置：

存款看「現在」的位置，退休看「未來」的距離——想知道離退休目標還差多少：40、50、60 歲分齡退休缺口試算

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