你的年薪在台灣第幾名？這決定你的退休策略
你的年薪在台灣第幾名？
問「你的年薪在台灣第幾名」，表面上像是在比輸贏，但對退休規劃來說，它其實是一個很實用的問題。
因為退休策略不是一張全國通用表。同樣是「每月存 1 萬」，對年薪 45 萬的人是很吃力的壓縮，對年薪 130 萬的人可能只是基本動作；同樣是「65 歲前存到 685 萬」，對不同收入分位的人，難度也完全不同。
所以這篇不想把年薪排名寫成焦慮排行榜，而是把它拿來做一件事：先知道你站在哪裡，再決定該用哪一種退休打法。
先看官方薪資分布：你落在哪一段？
主計總處 2024 年（民國 113 年）的最新資料，把工業及服務業全體受僱員工的全年總薪資由低到高排序，切成十等分。這裡的「全年總薪資」包含經常性薪資、獎金、加班費等非經常性薪資。
先看圖，會比看表更有感：
xychart-beta
title "台灣受僱員工全年總薪資十分位門檻（2024，萬元）"
x-axis ["D1", "D2", "D3", "D4", "D5中位", "D6", "D7", "D8", "D9"]
y-axis "萬元" 0 --> 150
bar [33.0, 38.1, 43.2, 48.7, 54.6, 62.8, 75.3, 95.9, 133.6]
這張圖最重要的不是某一格精準到小數點，而是形狀：D1 到 D7 是緩慢爬升，D8、D9 開始明顯拉開。也就是說，年薪接近百萬時，你已經不是「普通中間值」；而到了 133.6 萬，已經站到全體受僱員工前 10% 的門檻。
| 你的全年總薪資 | 大約站位 | 怎麼解讀 |
|---|---|---|
| 33.0 萬以下 | 後 10% | 多包含部分工時、低薪服務業、移工或初入職場 |
| 38.1 萬 | 前 80% / 後 20% 分界 | 還在低薪區間 |
| 43.2 萬 | 前 70% / 後 30% 分界 | 接近年輕與基層薪資帶 |
| 48.7 萬 | 前 60% / 後 40% 分界 | 低於全體中位數 |
| 54.6 萬 | 中位數 | 一半受僱員工低於這裡，一半高於這裡 |
| 62.8 萬 | 前 40% | 開始高於多數人 |
| 75.3 萬 | 前 30% | 已明顯高於全體中段 |
| 95.9 萬 | 前 20% | 接近高薪族起點 |
| 133.6 萬 | 前 10% | 全體受僱員工前段班 |
這張表有兩個很重要的提醒。
第一，年薪 54.6 萬就是中位數。換成月均大約 4.55 萬，而且這還包含年終、獎金、加班費。很多人看到社群上動不動年薪百萬，會以為自己落後；但在官方分布裡，年薪百萬已經接近前 20% 到前 10% 之間。
第二，這份資料的口徑很寬：它包含本國籍、外國籍、全時、部分工時受僱員工；不包含自營業、接案、執行業務所得，也不包含股利、租金、資本利得。所以如果你是本國籍全時工作者，官方另給一個更貼近的中位數：58.5 萬。這比全體 54.6 萬高一些，因為拿掉了部分工時與外籍員工的低薪段。
年薪排名不是結論，是退休策略的分流器
知道自己在第幾名之後，不是要拿來自卑或炫耀，而是要判斷策略。粗略來說，可以分成三段。
第一段：中位數以下，先保現金流。 如果你的年薪在 55 萬以下，退休策略的第一件事不是追求高報酬，而是把現金流穩住：緊急預備金、不要讓保費和房租吃掉太高比例、確認勞保勞退持續累積。這個區間要小心「每月存 3 萬、40 歲退休」這類建議，因為那通常是高收入分位的人在講自己的題目；實作起步可看〈小資族要怎麼開始理財？先別找神工具，先建立三個帳戶〉。
第二段：中位數到前 30%，拚儲蓄率。 年薪 55 萬到 75 萬左右的人，關鍵不是收入夠不夠高，而是能不能把儲蓄率拉起來。這個區間最常卡在「收入有上來，但支出也跟著升級」：換車、房租升級、旅遊變多，最後退休準備沒有同步變厚。你的重點是先固定一個比例，例如每月收入 10% 到 20%，讓錢穩定進入儲蓄與投資。
第三段：前 20% 到前 10%，才談加速。 年薪 95.9 萬以上，才比較有條件討論高儲蓄率、提前退休、Coast FIRE 或 Barista FIRE。這不是說高收入一定能退休，而是你有比較大的策略選擇權：可以提高年投入、縮短達標時間，也可以把收入高峰期變成累積本金的窗口。
換句話說，退休規劃裡最危險的錯，不是你年薪排名不夠前面，而是拿錯收入分位的策略套在自己身上。中位數附近的人照前 10% 的儲蓄率要求自己，很容易只得到焦慮；前 10% 的人用中位數策略慢慢存，又會浪費自己的加速能力。
同一個退休目標，對不同年薪是完全不同的題目
把年薪分位放進退休規劃，差異會很直觀。
假設你想用「已退休族實際儲備 685 萬」當務實目標。這個數字在〈離退休還差多少？分齡退休缺口試算〉裡拆過，比新聞上的 1,901 萬更接近真實退休族存到的規模。
但同樣是 685 萬，對不同收入的人不是同一件事：
| 年薪站位 | 年薪 | 如果存 15% | 一年可投入 |
|---|---|---|---|
| 中位數 | 54.6 萬 | 15% | 約 8.2 萬 |
| 前 30% | 75.3 萬 | 15% | 約 11.3 萬 |
| 前 20% | 95.9 萬 | 15% | 約 14.4 萬 |
| 前 10% | 133.6 萬 | 15% | 約 20.0 萬 |
這張表不是要你固定存 15%，而是讓你看到：收入站位會決定你用同一個儲蓄率時，實際投入的金額差多少。 年薪前 10% 的人，就算儲蓄率跟中位數一樣，每年投入也可能是 2.4 倍；如果儲蓄率再拉高，差距會更大。
所以，當你問「我是不是太晚開始」時，答案不能只看年齡，也不能只看今天市場在高點還是低點。〈現在進場太晚了嗎？別用一個時點決定一生投資〉處理的是投資時點焦慮；這篇補上另一半：你能投入多少，取決於收入站位和儲蓄率。 時間、收入、儲蓄率三個放在一起，才是真正的退休速度。
用年薪站位改寫你的下一步
你可以用三個問題，把這篇轉成自己的行動。
第一，你在哪個分位？ 先用全年總薪資看自己接近哪個門檻。不要只看月薪，因為年終、獎金、加班費會讓全年數字和月薪不同。想精確一點，就用工具輸入年薪看排名。
第二，你的儲蓄率是多少？ 年薪高但儲蓄率低，退休速度不一定快；年薪普通但儲蓄率穩定，至少會累積出可預測的路徑。儲蓄率比年薪更接近「你能把多少收入變成本金」。
第三，你的退休目標有沒有跟收入站位對齊？ 想先確認自己算不算「中產」，可對照〈台灣中產階級定義與 2026 最新收入標準〉的 OECD 區間（家庭年收入約 74 萬～197 萬）。年薪中位數附近的人，不必一開始就追 1,901 萬；先把勞保、勞退、個人儲蓄三層算清楚，再看缺口。年薪前段的人，反而要避免把高收入全部變成高支出，錯過本金累積期。這正是〈太晚了嗎？本金少怎辦？三個退休理財障礙〉裡講的：很多障礙不是數學解不開，而是目標和策略一開始就放錯。
研究小結
「年薪在台灣第幾名」不是一個虛榮問題，而是退休策略的起點。
記住三件事：
- 官方中位數是 54.6 萬，本國籍全時中位數是 58.5 萬；年薪百萬已經不是「普通人標準」，而是接近前段班。
- 收入分位決定策略：中位數以下先保現金流，中段拚儲蓄率，前段才談加速與提前退休。
- 排名只是第一步：真正要算的是你的儲蓄率、退休目標和缺口，而不是把別人的策略硬套在自己身上。
想直接算自己的站位，可以用老喬工具：〈你的年薪在台灣第幾名〉。算完之後，再接著看〈離退休還差多少？分齡退休缺口試算〉，把年薪、儲蓄率和退休目標接起來。
本文為一般性財經資訊與教育，不針對任何個別個股、ETF 或基金提供買賣推介、目標價或進出場時機建議。
本文由老喬的小助理 Caddy 整理，內容屬研究與知識整理性質，非投資建議。