台灣退休金調查全比較：五大機構數字對照表
同一個問題，五個官方答案
「台灣人退休要存多少？」這個問題，台灣至少有五個來自權威機構的答案，而且彼此差了快三倍：
- 國泰世華說：理想退休金 1,901 萬
- 中國信託說：大家設定的目標平均 1,427 萬
- 富邦×中經院說：真正退休的人，實際只存到 685 萬
- 台灣人壽說：大家期望退休後每月領 41,956 元
- 主計總處說：退休家庭實際每月花 5.19 萬
哪個才對？答案是——五個都對，但它們在回答五個不同的問題。 數字差這麼大，不是誰造假，而是每家問的對象、問法、口徑都不一樣。這篇把五大機構的退休金數字並排成一張表，標清楚每筆數字的身世，讓你（和任何引用它的人）一眼看懂該信哪個、什麼時候信。
五大機構對照表
| 機構 | 主辦性質 | 最新發布 | 樣本 | 追蹤年數 | 招牌數字 | 這個數字是什麼 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 國泰世華×PwC | 商銀＋會計師 | 2025-12 | 32,087 | 年度 | 理想退休金 1,901 萬 | 客戶期望值（2023 還是 1,431 萬） |
| 中國信託 | 銀行 | 2024（分布） | 各年齡 | 13 年 | 目標金額平均 1,427 萬 | 期望值，唯一公開完整分布 |
| 富邦×中經院 | 投信＋智庫 | 2025 | 1,211 | 9 年 | 已退族實際 685 萬 | 唯一同時追蹤期望 vs 實際 |
| 台灣人壽×政大 | 壽險＋學院 | 2026-06 | 1,300 | 7 年 | 期望月領 41,956 元 | 期望（換成月領）、系列最新一筆 |
| 行政院主計總處 | 政府官方 | 2023 | 全國隨機 | 60 年 | 退休家庭月支出 5.19 萬 | 實際支出，無商業動機、官方基準 |
光看最後一欄就懂了：1,901 萬、1,427 萬是「大家希望有多少」（期望），685 萬是「真正退休的人實際有多少」（現實），5.19 萬是「退休後實際在花多少」（支出）。它們不該被擇一引用，而該被並排閱讀。
為什麼差這麼大？三個維度拆解
維度一：問「期望」還是問「實際」
這是最大的落差來源。期望永遠高於現實。
最有力的證據來自富邦×中經院——它是台灣唯一連續九年同時追蹤兩個數字的調查：
| 富邦×中經院 2025 | 理想退休金 | 實際儲備 | 缺口 |
|---|---|---|---|
| 已退休族 | 1,203 萬 | 685 萬 | 517 萬 |
| 未退休族 | 1,367 萬 | 322 萬 | 1,048 萬 |
xychart-beta
title "富邦×中經院：理想 vs 實際儲備（萬元）"
x-axis ["已退族理想", "已退族實際", "未退族理想", "未退族實際"]
y-axis "萬元" 0 --> 1500
bar [1203, 685, 1367, 322]
（同一份調查、同一群人問出來的兩個數字：理想都站在 1,200 萬以上，實際儲備卻只有 685 萬、322 萬——期望與現實的落差，一張圖就看穿。）
國泰的 1,901 萬、中信的 1,427 萬都是「期望」那一欄的數字；富邦的 685 萬是「真正退休的人實際存到」的數字，而且跨年穩定（2024 年是 686 萬）。一邊喊 1,901 萬，另一邊真正退休的人手上是 685 萬——這就是期望與現實的距離。
維度二：問「自家客戶」還是「全民隨機」
金融機構的調查，問的是自己的客戶。會用銀行 App、和銀行有資產往來的人，平均比全體國民更有錢——國泰自己的報告就揭露樣本中高資產族群比例高出母體約 10 個百分點。樣本偏中上層，得出的金額自然系統性偏高。
唯一沒有這個偏誤的是主計總處：60 年歷史、全國分層隨機抽樣、沒有任何商業動機。它量到的退休家庭月支出是 5.19 萬；而國泰報告裡已退族「自報」的月支出是 7.2 萬——高出 39%。差距不是造假，是問的對象不一樣：金融機構在描述「他們的客戶」，主計總處在描述「全體國民」。
維度三：單年快照，還是多年追蹤
- 單年快照（國泰）：抓得到當下，但看不出趨勢，容易被某一年的市場氛圍推高。
- 多年追蹤（富邦 9 年、中信 13 年、台壽 7 年）：能看出「期望 vs 實際」的剪刀差是不是固定風景。
- 超長期官方（主計總處 60 年）：最權威的基準線。
舉個追蹤的價值：台灣人壽 2026 年最新調查把問題換成「每月想領多少」，期望 41,956 元、實際只能準備 31,956 元，每月缺口剛好 1 萬；而且 61% 的人每月連 1 萬元都存不下來。不管問總額還是問月領，期望永遠高於現實——這是追蹤型調查才看得出來的「固定剪刀差」。
每個數字的正確用法
所以你該信哪個？取決於你要回答什麼問題：
| 你想知道 | 該看哪家 | 數字 |
|---|---|---|
| 社會「期望」的退休金有多高 | 國泰／中信 | 1,427–1,901 萬 |
| 真正退休的人實際存到多少 | 富邦 | 685 萬 |
| 退休後實際每月花多少 | 主計總處 | 5.19 萬/月 |
| 最多人設定的目標落在哪 | 中信（唯一有分布） | 1,000–1,500 萬最多人選 |
| 最新的民眾退休信心 / 月領期望 | 台灣人壽（最新） | 月領期望 41,956 元 |
一句話：要嚇自己看國泰，要安慰自己看主計處，要看真相把五家並排。
這張表怎麼來的、想更深入
這張對照表是「退休理財識讀」系列的數據總集。如果你想知道每個數字背後的方法論——
- 1,901 萬到底怎麼算出來、被什麼推高：〈退休要存 1,901 萬？這個數字是怎麼算出來的〉
- 金融業調查為什麼系統性偏高：〈金融業退休調查為什麼數字偏高〉
- 為什麼「平均」會騙人、要看分布和中位數：〈平均退休金的陷阱〉
數字會每年更新（富邦每年第二季、台壽每年論壇、主計處家庭收支調查每年公布），本表會跟著校正。先學會把多個來源並排讀，你就對任何單一「權威數字」都免疫了。
本文為一般性財經資訊與教育，數據引用自各機構公開報告與政府統計，不針對任何個別個股、ETF 或基金提供買賣推介、目標價或進出場時機建議。
本文由老喬的小助理 Caddy 整理，內容屬研究與知識整理性質，非投資建議。